Một số kết quả nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại tỉnh Thái Nguyên

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  | 38 
MỘT SỐ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU HÀNH VI GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA 
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỈNH THÁI NGUYÊN 
Nguyễn Thị Thái Hà* 
Trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh - ĐH Thái Nguyên 
TÓM TẮT 
Thực tế cho thấy, hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng thƣơng 
mại tỉnh Thái Nguyên đang gặp nhiều khó khăn. Để giúp các ngân hàng đạt đƣợc mục 
tiêu huy động vốn từ nguồn này, tác giả đã tiến hành nghiên cứu hành vi gửi tiền của các 
cá nhân và hộ gia đình. Qua khảo sát 236 ngƣời gửi tiền đã cho ra một số kết quả về 
những suy nghĩ, hành động của khách hàng trong quá trình gửi tiền, những yếu tố ảnh 
hƣởng đến việc lựa chọn ngân hàng, lựa chọn thời gian, địa điểm và lƣợng tiền gửi của 
họ. Để giải quyết bài toán huy động vốn trong thời gian tới, ngân hàng cần tập trung vào 
những vấn đề ngƣời gửi tiền quan tâm nhƣ xây dựng uy tín của ngân hàng, đào tạo nhân 
viên giao dịch, gia tăng dịch vụ chăm sóc khách hàng, cung ứng thêm những gói dịch vụ 
mới, cải biến những chƣơng trình khuyến mãi cho phù hợp 
Từ khoá: ngân hàng, người gửi tiền, huy động vốn, hành vi, marketing 
ĐẶT VẤN ĐỀ 
Trong nguồn vốn huy động của ngân hàng, 
vốn bằng tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá 
nhân có tỷ trọng lớn (khoảng 30 - 40%) và 
tƣơng đối ổn định [1], do đó các ngân hàng 
thƣơng mại đều chú trọng huy động vốn từ 
nguồn này. Theo các ngân hàng thƣơng mại 
lớn ở nƣớc ta, vốn huy động từ nguồn này 
thời gian gần đây đang có xu hƣớng giảm cả 
về tỷ trọng và số lƣợng. Vì vậy, để đạt đƣợc 
các mục tiêu về huy động vốn từ tiền gửi tiết 
kiệm, các ngân hàng cần nắm bắt đƣợc những 
yếu tố ảnh hƣởng đến hành vi gửi tiền của 
khách hàng để đƣa ra những quyết định 
marketing phù hợp. 
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN 
GỬI TIẾT KIỆM Ở THÁI NGUYÊNTrong 
bối cảnh chung của hệ thống ngân hàng trên 
cả nƣớc, hoạt động huy động vốn của các chi 
nhánh ngân hàng ở Thái Nguyên cũng có tình 
hình tƣơng tự, phần nào còn khó khăn hơn 
các địa phƣơng khác trong cả nƣớc do nhiều 
chỉ tiêu kinh tế phản ánh mức sống dân cƣ 
của Thái Nguyên thấp hơn mức trung bình 
của cả nƣớc [7].Thống kê lƣợng vốn huy 
động đƣợc qua nguồn tiền gửi tiết kiệm trong 
 Tel: 0983.466.007; Email: thaihamarketing@gmail.com 
3 năm 2007, 2008, 2009 của 10 ngân hàng 
thƣơng mại có huy động vốn từ dân cƣ đƣợc 
biểu diễn ở Bảng 1 [5]. 
Nhƣ vậy, lƣợng vốn huy động đƣợc từ nguồn 
tiền gửi tiết kiệm qua các năm là tăng, song 
mức tăng có xu hƣớng giảm. Năm 2008 lƣợng 
vốn huy động đƣợc từ nguồn này so với năm 
2007 tăng 32,88%, năm 2009 tăng so với năm 
2008 là 20,57%. Ngân hàng Công thƣơng 
năm 2008 tăng so với năm 2007 là 26,84%, 
năm 2009 tăng so với năm 2008 chỉ đạt 
11,62%. Đối với ngân hàng Nông nghiệp & 
PTNT tỷ lệ chênh lệch còn lớn hơn năm 2008 
tăng 40,68%; năm 2009 mức tăng chỉ đạt 
6,43%. Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển năm 
2008 còn giảm so với năm 2007 là 20%. 
Trƣớc thực trạng trên, tác giả đã tiến hành 
nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm của 
khách hàng cá nhân, từ đó công bố một số kết 
quả nghiên cứu, đề xuất các giải pháp giúp 
các ngân hàng trong hoạt động huy động vốn. 
Đây là vấn đề mới, lần đầu tiên đƣợc đƣa vào 
nghiên cứu trong lĩnh vực ngân hàng ở tỉnh 
Thái Nguyên. Đề tài nghiên cứu dựa trên mô 
hình hành vi mua của ngƣời tiêu dùng [2], 
đƣợc thực hiện thông qua hai cuộc nghiên 
cứu: nghiên cứu khám phá và nghiên cứu 
chính thức. Cả hai cuộc nghiên cứu đều sử 
Nguyễn Thị Thái Hà Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 73(11): 38 - 43 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  | 39 
dụng phƣơng pháp định tính [4]. Nghiên cứu 
chính thức đƣợc thực hiện bằng phƣơng pháp 
điều tra phỏng vấn cá nhân [3] với 236 bảng 
câu hỏi. Số liệu sau khi đƣợc thu thập ngoài 
hiện trƣờng, đƣợc xử lý bằng phần mềm 
SPSS thông qua các phƣơng pháp phân tích 
số liệu thống kê mô tả, kiểm định giả thuyết, 
phân tích phƣơng sai (ANOVA) [5] 
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 
Lựa chọn ngân hàng 
Đa số ngƣời gửi tiền Thái Nguyên có suy nghĩ 
về ngân hàng lớn là “có uy tín”, “độ tin cậy 
cao”, còn đối với ngân hàng nhỏ là “độ tin cậy 
thấp” “chƣa có uy tín” “chƣa hiểu biết nhiều”. 
Do đó, đa số ngƣời gửi tiền lựa chọn các ngân 
hàng lớn với 85,6% tổng lựa chọn, trong đó 
Ngân hàng Công thƣơng chiếm 49,58%; Ngân 
hàng Nông nghiệp và PTNT với 37,29%, Ngân 
hàng Đầu tƣ và phát triển chiếm 17,8%; còn lại 
các ngân hàng nhỏ chỉ chiếm có 14,4% tổng lựa 
chọn. Một số ngƣời chọn ngân hàng nhỏ cho 
rằng, lý do họ lựa chọn những ngân hàng này là 
“lãi suất cao”, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt 
và nhân viên giao dịch tốt. 
Tình hình gửi tiền 
Kết quả phân tích cho thấy, khách hàng có độ 
tuổi 40-49 chiếm số lƣợng lớn nhất (35%) 
trong các độ tuổi tham gia gửi tiền ở ngân 
hàng. Số năm gửi tiền trung bình của ngƣời 
gửi tiền là 4,61 năm. Trong đó, thấp nhất là 1 
năm, nhiều nhất là 27 năm, gần 20% khách 
hàng gửi tiền từ 10 năm trở lên, trên 5 năm 
chiếm 37%. Tuy nhiên, lƣợng tiền gửi còn 
nhỏ, chủ yếu dƣới mức 50 triệu đồng. 
Đa số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với 
lý do an toàn (chiếm 63%), chứ không phải lý 
do lợi nhuận (20%). Về thời gian gửi tiền, có 
tới 67% khách hàng gửi tiền không theo chu 
kỳ, tuy nhiên, ngân hàng cũng cần quan tâm 
đến đối tƣợng thƣờng gửi vào cuối năm 
(16,8%), đầu năm (7,3%) để có biện pháp thu 
hút vốn đúng thời điểm. 
Hành vi trong quá trình gửi tiền 
Trƣớc khi gửi tiền họ tìm kiếm nhiều thông 
tin, trong đó nguồn thông tin tại điểm giao 
dịch là nguồn thông tin quan trọng nhất, 
chiếm gần 61% tổng số ngƣời trả lời. Nguồn 
thông tin từ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp 
cũng đƣợc nhiều ngƣời gửi tiền lựa chọn, 
trong đó gia đình là nguồn đƣợc ngƣời gửi 
tiền lựa chọn nhiều nhất. Có 33,6% ngƣời gửi 
tiền có tham khảo thông tin trên internet; 
31,4% ngƣời gửi tiền lựa chọn tivi. 
Biểu đồ 1: Sự lựa chọn các ngân hàng của ngƣời gửi tiền 
Nguyễn Thị Thái Hà Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 73(11): 38 - 43 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  | 40 
Một nửa khách hàng có thói quen ra đến ngân 
hàng mới lựa chọn gói sản phẩm dịch vụ, và 
kỳ hạn gửi tiền. Khi gửi tiền, họ thƣờng yêu 
cầu nhân viên giao dịch tƣ vấn về các vấn đề 
liên quan đến dịch vụ. Nhƣ vậy, là còn rất 
nhiều khách hàng chƣa chủ động với các 
quyết định quan trọng liên quan đến gửi tiền 
này, họ chịu ảnh hƣởng lớn bởi thông tin 
cung cấp tại các phòng giao dịch của ngân 
hàng và sự giới thiệu của nhân viên giao dịch. 
Có 55% khách hàng thƣờng giao dịch tại các 
phòng giao dịch, 45% chọn trụ sở chính tại 
Tỉnh để giao dịch. Số lƣợng các phòng giao 
dịch lớn, còn trụ sở chính của các ngân hàng 
của tại tỉnh chỉ có một địa điểm nhƣng số 
lƣợng khách hàng lựa chọn giao dịch ở trụ sở 
chính gần tƣơng đƣơng. Cho thấy khách hàng 
có thói quen giao dịch ở trụ sở chính nhiều 
hơn. Nguyên nhân ở đây có thể là do khách 
hàng chƣa tin tƣởng khi giao dịch ở các 
phòng giao dịch, hoặc các phòng giao dịch 
không cung cấp cho họ những tiện ích nhƣ ở 
trụ sở chính. 
Thái độ với khuyến mãi 
Kết quả nghiên cứu cho thấy khuyến mãi 
không có tác động nhiều đến quyết định lựa 
chọn ngân hàng của ngƣời gửi tiền, chỉ có 
23,4% khách hàng tìm ngân hàng có khuyến 
mãi trƣớc khi gửi tiền. Tuy nhiên, ngân hàng 
vẫn phải thực hiện công cụ này để thu hút 
những khách hàng có quan tâm. Với kết quả 
phỏng vấn cá nhân chuyên sâu, ngƣời gửi 
tiền cho rằng những giải thƣởng lớn thƣờng 
không có thật, họ không tin tƣởng vào sự 
minh bạch của các chƣơng trình khuyến mãi 
khi có giải thƣởng lớn nhƣ nhà, ôtô, vàng với 
số lƣợng lớn... 
Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi của 
người gửi tiền Thái Nguyên 
Ảnh hưởng từ môi trường kinh tế 
Ngoài gửi tiền tiết kiệm ở ngân hàng, ngƣời 
có tiền nhàn rỗi trong Tỉnh còn chọn nhiều 
hình thức đầu tƣ khác nhƣ mua vàng, mua bất 
động sản, để tiền mặt trong nhà, mua đôla, cổ 
phiếu, trái phiếu, ba hình thức đầu đƣợc số 
ngƣời khảo sát lựa chọn nhiều nhất. Tính giá 
trị trung bình của câu hỏi thang Likert 5 điểm 
[3] về mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố thuộc 
môi trƣờng kinh tế đến quyết định gửi tiền 
cho thấy kết quả (biểu đồ 2): Ảnh hƣởng biến 
động của trên thị trƣờng vàng có ảnh hƣởng 
mạnh nhất đến ngƣời gửi tiền, sau đó đến tỷ 
lệ lạm phát và thị trƣờng ngoại tệ. Thêm vào 
đó, kết quả của cuộc phỏng vấn chuyên sâu 
cho thấy, khi giá vàng tăng cao, có tới 13/20 
ngƣời đƣợc phỏng vấn đã không gửi tiền 
thêm vào ngân hàng nữa và dùng tiền nhàn 
rỗi để mua vàng. 
2,94
2,57
3,22
3,523,5
0
0,5
1
1,5
2
2,5
3
3,5
4
Tỷ lệ lạm phát Thị trường
vàng
Thị trường
ngoại tệ
Thị trường
chứng khoán
Thị trường bất
động sản
Nguyễn Thị Thái Hà Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 73(11): 38 - 43 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  | 41 
Biểu đồ 2. Mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố thuộc môi trƣờng kinh tế 
Tác động của các yếu tố thuộc ngân hàng 
Kết quả phân tích dữ liệu cho thấy, trong các 
công cụ marketing của ngân hàng đƣa ra, khách 
hàng quan tâm nhất là lãi suất và dịch vụ chăm 
sóc khách hàng với giá trị trung bình tƣơng ứng 
là 4,05 và 4. Sau đó đến nhân viên giao dịch, số 
điểm giao dịch, chi phí dịch vụ. Sản phẩm dịch 
vụ, khuyến mãi cũng đƣợc khách hàng cho là 
quan trọng nhƣng ở mức độ thấp. 
Ý định trong tương lai 
Số lƣợng ngƣời gửi tiền trả lời hài lòng và rất 
hài lòng về ngân hàng hiện tại là khá cao, đạt 
70,5%. Gần 30% khách hàng cảm thấy bình 
thƣờng, không có ngƣời nào trả lời không hài 
lòng, do đó có tới 70% ngƣời gửi tiền không có 
ý định thôi gửi tiền ở ngân hàng hiện tại, đây là 
tín hiệu đáng mừng đối với các ngân hàng. 
Tuy nhiên cũng có tới gần 60% ngƣời gửi tiền 
có ý định gửi thêm vào một ngân hàng nữa 
trong tƣơng lai. Nhƣ vậy là trong tƣơng lai sẽ 
có nhiều khách hàng gửi tiền ở 2 ngân hàng 
trở lên, sẽ có cơ hội cho những ngân hàng 
nhỏ, mới tham gia thị trƣờng. 
Kết quả phân tích chéo giữa các biến nhân 
khẩu đến hành vi gửi tiền 
Kỹ thuật kiểm định Chi bình phƣơng [5] cho 
kết quả, có mối liên hệ giữa độ tuổi và lý do 
gửi tiền trên tổng thể. Lý do gửi tiền để tiện 
lợi cho giao dịch chỉ xuất hiện với độ tuổi từ 
18 đến 49, độ tuổi cao hơn chỉ chọn lý do an 
toàn và sinh lợi. Độ tuổi 18-29 và độ tuổi 60-
75 là có mức độ trung thành thấp nhất, với 
xấp xỉ 50% ngƣời gửi tiền trả lời sẽ chuyển 
sang ngân hàng mới. Còn các độ tuổi khác có 
đến 20%-30% ngƣời gửi tiền có ý định này. 
Có thể nói giữa khu vực sinh sống và ý định 
chuyển sang ngân hàng mới trong tƣơng lai 
có mối quan hệ có ý nghĩa thống kê. Cụ thể, 
ngƣời gửi tiền ở các huyện trung thành hơn ở 
trong thành phố, với tỷ lệ câu trả lời không 
chuyển sang ngân hàng khác là 82%; ở thành 
phố chỉ có 63%. 
Đối tƣợng cán bộ, nhân viên ở các doanh 
nghiệp là có mức độ trung thành thấp nhất với 
48,9% câu trả lời sẽ chuyển sang ngân hàng 
khác trong tƣơng lai, sau đó đến đối tƣợng 
nghỉ hƣu (33,3%). 
Có sự khác biệt giữa các mức trình độ học 
vấn và hành vi so sánh lãi suất ngân hàng 
trƣớc khi gửi tiền. Cụ thể, những ngƣời có 
trình độ học vấn đại học, cao đẳng thƣờng 
hay so sánh lãi suất giữa các ngân hàng trƣớc 
khi gửi tiền hơn các nhóm khác. 
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT MARKETING NHẰM 
THU HÚT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ 
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHO CÁC 
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG TỈNH 
Sản phẩm dịch vụ 
Các ngân hàng lớn ở Thái Nguyên chƣa có 
gói dịch vụ gửi tiết kiệm vàng và tiết kiệm rút 
lãi định kỳ theo tháng, tiết kiệm tích luỹ. 
 Biểu đồ 3. Đánh giá mức độ quan trọng của các yếu tố thuộc ngân hàng 
4
3,75
3,3
3,59
3,47
4,05
3,35
0
0,5
1
1,5
2
2,5
3
3,5
4
4,5
Sản phẩm
dịch vụ
Lãi suất Chi phí dịch
vụ
Số điểm
giao dịch
Khuyến mãi Nhân viên
giao dịch
Chăm sóc
khách hàng
Trung bình
Nguyễn Thị Thái Hà Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 73(11): 38 - 43 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  | 42 
Do đó, các ngân hàng cần xem xét đƣa các 
gói dịch vụ này cung ứng cho khách hàng để 
thu hút ngƣời gửi tiền có nhu cầu giao dịch 
bằng vàng, ngƣời gửi tiền muốn hƣởng lãi 
hàng tháng, ngƣời gửi tiền có thu nhập thấp 
nhƣng đều đặn, ngƣời có tiền nhàn rỗi đang 
tham gia hình thức “chơi họ”. 
Hoạt động khuyến mãi 
Các chi nhánh ngân hàng trong Tỉnh nên đề 
xuất với các ngân hàng cấp trên nghiên cứu 
lại các chƣơng trình khuyến mãi của mình. 
Nên đƣa ra những giải thƣởng phù hợp hơn 
nhƣ quà tặng bằng tiền mặt, vàng hoặc phiếu 
mua hàng, với xu hƣớng quà tặng có giá trị 
nhỏ hơn nhƣng số lƣợng nhiều hơn. Chƣơng 
trình khuyến mãi không nên kéo dài quá lâu 
gây nản lòng khách hàng khi chờ đợi. Khi có 
kết quả, ngân hàng cần thông tin nhanh 
chóng, kịp thời về danh sách khách hàng 
trúng thƣởng, trên nhiều phƣơng tiện thông 
tin đại chúng, tại điểm giao dịch và cho các 
khách hàng có tham gia bằng hình thức gửi 
thƣ hoặc qua email. 
Cung cấp thông tin 
Các ngân hàng cần truyền tải các thông tin 
liên quan đến dịch vụ đầy đủ tại địa điểm giao 
dịch để khách hàng thuận tiện trong quá trình 
tra cứu và quyết định gửi tiền. Ngân hàng có 
thể sử dụng tờ rơi, panô, áp phích đặt tại ngân 
hàng. Với tất cả các phƣơng tiện truyền tin 
cần thiết kế theo hƣớng đơn giản hoá, rõ ràng, 
dễ hiểu, dễ nhớ để ngƣời gửi tiền mọi trình độ 
đều có thể nắm bắt đƣợc. Ngoài ra, các ngân 
hàng Thái Nguyên cần chủ động truyền tin 
đến các hộ gia đình, những khách hàng gửi 
tiền lâu năm dƣới hình thức thông báo tình 
hình gửi tiền định kỳ qua đƣờng bƣu điện, 
qua đó kết hợp với việc giới thiệu các gói 
dịch vụ mới, các chƣơng trình khuyến mãi, 
dịch vụ chăm sóc khách hàng 
Lựa chọn phương tiện truyền thông 
Với số lƣợng ngƣời sử dụng internet ở Việt 
Nam ngày càng cao, phƣơng tiện này ngày 
càng trở nên phổ biến với mỗi cá nhân và các 
gia đình. Thêm vào đó, chi phí truyền thông 
qua phƣơng tiện này thấp hơn nhiều các 
phƣơng tiện khác, nhƣng lại đạt đƣợc hiệu 
quả tiếp xúc do có thể tiếp cận đƣợc đối 
tƣợng mong muốn. Ngân hàng cần nâng cao 
khả năng khai thác phƣơng tiện này qua việc 
lựa chọn các website đăng tải thông tin phù hợp. 
Nhân viên giao dịch 
Ngân hàng cần nâng cao kỹ năng tƣ vấn cho 
nhân viên giao dịch để đảm bảo lợi ích của 
ngƣời gửi tiền, xây dựng đƣợc niềm tin và 
thiện cảm của họ với ngân hàng. Cần thƣờng 
xuyên đào tạo nghiệp vụ để nhân viên giao 
dịch có thể xử lý công việc nhanh, chính xác 
giảm bớt thời gian giao dịch cho khách hàng. 
Cải thiện thái độ phục vụ cho nhân viên giao 
dịch giúp họ nhiệt tình hơn, chủ động hơn 
trong quá trình tiếp xúc với ngƣời gửi tiền. 
Tạo dựng thói quen giao dịch tại các phòng 
giao dịch cho người gửi tiền 
Để thay đổi đƣợc thói quen này, ngân hàng 
cần thông tin rộng rãi đến ngƣời gửi tiền về 
các phòng giao dịch của mình, giải thích tính 
an toàn, mức độ tin cậy, các tiện ích của các 
phòng giao dịch là tƣơng đƣơng với trụ sở 
chính. Ngoài ra các ngân hàng cần nâng cao 
cơ sở vật chất cho các phòng giao dịch tạo 
cho ngƣời gửi tiền có cảm nhận yên tâm hơn. 
Đặc biệt cần đào tạo, nâng cao trình độ chuyên 
môn nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch ở các 
phòng giao dịch sao cho tƣơng đƣơng với trụ 
sở chính thậm chí còn phải tốt hơn để nhanh 
chóng tạo đƣợc niềm tin của khách hàng. 
Ngân hàng nhỏ cần nâng cao uy tín 
Tỉnh Thái Nguyên có một số ngân hàng nhỏ 
mới tham gia thị trƣờng nhƣ: Ngân hàng Nam 
Việt, Ngân hàng An Bình, Ngân hàng Quốc tế 
(VIB), Ngân hàng Ngoài quốc doanh (VP), 
Ngân hàng Quân đội Các ngân hàng này 
cần tập trung vào các yếu tố nhằm nâng cao 
uy tín của mình trong tâm trí khách hàng nhƣ: 
giảm sai sót trong giao dịch của nhân viên; 
thực hiện minh bạch các chƣơng trình khuyến 
mãi; giảm sự cố ở các máy rút tiền tự động; 
không để xảy ra tình trạng nhân viên giao dịch 
trà trộn tiền giả vào trả cho khách hàng 
Nguyễn Thị Thái Hà Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 73(11): 38 - 43 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  | 43 
Ngân hàng lớn cần gia tăng các dịch vụ 
chăm sóc khách hàng 
Đối với những khách hàng gửi tiền với số 
lƣợng lớn và những khách hàng trung thành, 
các ngân hàng lớn cần đƣa ra những chƣơng 
trình cảm ơn khách hàng, tặng quà nhân dịp lễ 
tết, giảm phí hoặc miễn phí cho những dịch 
vụ khác để giữ chân họ trƣớc sức hấp dẫn 
của các kênh đầu tƣ và các ngân hàng khác. 
Ngân hàng có thể khai thác yếu tố ảnh hƣởng 
từ gia đình, truyền thống giao dịch ở một 
ngân hàng, bằng cơ chế khuyến khích thế hệ 
trƣớc giới thiệu cho thế hệ sau sử dụng dịch 
vụ của ngân hàng. 
KẾT LUẬN 
Để giải đƣợc bài toán huy động vốn từ nguồn 
gửi tiết kiệm, các ngân hàng cần nắm bắt 
đƣợc hành vi của ngƣời gửi tiền - những suy 
nghĩ và hành động họ bộc lộ trong quá trình 
gửi tiền của họ. Kết quả nghiên cứu đã phần 
nào khái quát đƣợc “chân dung” ngƣời gửi 
tiền tỉnh Thái Nguyên, những vấn đề chính 
ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của họ. 
Đây là những phát hiện mới, có thể ứng dụng 
cho các ngân hàng thƣơng mại trong tỉnh Thái 
Nguyên hoặc các tỉnh khác có tình hình kinh 
tế - xã hội tƣơng tự. 
TÀI LIỆU THAM KHẢO 
[1]. Nguyễn Thị Minh Hiền, (2002), Giáo trình 
marketing ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội. 
[2]. Philip Kotler, (2003), Quản trị marketing, 
Nxb Thống kê, Hà Nội. 
[3]. David J. Luck, Ronald S. RuBin, (2004), 
Nghiên cứu marketing, Nxb Thống kê, Hà Nội. 
[4]. Nguyễn Đình Thọ, Nguyễn Thị Mai Trang, 
(2009), Nghiên cứu thị trường, Nxb Lao động, 
TP. Hồ Chí Minh. 
[5]. Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 
(2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS 
(tập 1, 2), Nxb Hồng Đức, TP. Hồ Chí Minh. 
[6]. Báo cáo của các ngân hàng thƣơng mại trong 
tỉnh Thái Nguyên 2007-2009. 
[7]. Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 
2009. 
SUMMARY 
SOME RESEARCH FINDINGS DEPOSIT BEHAVIOR OF INDIVIDUAL CUSTOMERS IN 
THE COMMERCIAL BANKS IN THAI NGUYEN PROVINCE 
Nguyen Thi Thai Ha
College of Economics and Business Administratio - TNU 
In fact, mobilization of capital from savings deposits of commercial banks in Thai Nguyen province is difficult. In 
order to help the banks achieve their objectives in mobilizing capital from this resource, the author conducted a 
research on the money depositing behavior of individuals and households. By surveying 236 money depositors, it 
is showed that some results on customers’ thoughts and activities in depositing money; factors affecting on 
selecting bank, time, location and volume of their depositing money. In the coming time, banks need to focus on 
issues that the money depositors care of, such as building the bank’s prestige; training transaction staff; increasing 
customer care activities; supplying more new service packages; and changing suitable promotion programs. 
Key words: bank, mobilization of capital, depositor, behavior, marketing 
Nguyễn Thị Thái Hà Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 73(11): 38 - 43 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  | 44