Dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam

73
Dịch vụ ngân hàng . . .
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM
 Vũ Tiến Hùng*, Vũ Văn Thực**
TÓM TẮT
 Những năm gần đây, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực công nghệ, dịch vụ ngân 
hàng điện tử ở Việt Nam đã có những bước phát triển nhanh chóng, nhiều dịch vụ ngân hàng điện 
tử ra đời đã cung cấp các dịch vụ ngân hàng trực tiếp đến tận tay khách hàng, mang lại nhiều lợi 
ích cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế; song khách quan mà nói dịch vụ ngân hàng điện tử 
chưa phát triển tương xứng với tiềm năng và còn có khoảng cách nhất định so với các ngân hàng ở 
trên thế giới. Bài viết này sẽ đề cập đến thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam và đề xuất 
một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ này tại trong giai đoạn tới
Từ khóa: ngân hàng điện tử, Việt Nam
ELECTRONIC BANKING SERVICES IN VIETNAM
ABSTRACT
Recently, along with the emerging in technology, there has seen a rapid development of 
e-banking services in Vietnam. Many e-banking features and services have been invented in order 
to provide the customers of convinience and benefits, as well as the banks and the economy. Despite 
of the undeniable advantages of which, electronic banking in Vietnam has not developed its full 
potential. Besides, there is a certain gap compared with other banks in the world. In this article, 
the author will address the current status of electronic banking services in Vietnam and propose a 
number of measures to develop this service in the incoming period.
Keywords: electronic banking, Vietnam
* Agribank chi nhánh Sài Gòn 
** Agribank chi nhánh Tân Bình
1. ĐẶT VẤN ĐỀ 
Dịch vụ ngân hàng điện tử là một trong 
những dịch vụ ngân hàng hiện đại mang nhiều 
tính năng ưu việt. Ngày nay, dịch vụ ngân 
hàng điện tử ngày càng trở nên quan trọng 
đối với ngân hàng, khách hàng và toàn xã hội 
bởi những đóng góp to lớn mà nó mang lại. 
Ảnh hưởng của loại hình dịch vụ này không 
chỉ ở những gì chúng ta dễ nhận thấy như 
tăng số lượng khách hàng, giảm bớt chi phí 
cho khách hàng và ngân hàng, giảm bớt khâu 
trung gian, tạo điều kiện thuận lợi cho khách 
hàng, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng... mà 
còn ở các khía cạnh khác như mô hình thanh 
toán, hiệu quả hoạt động tài chính, cấu trúc 
thị trường, luật pháp, chính sách,..qua đó có 
tác động sâu rộng tới toàn bộ nền kinh tế xã 
hội của các quốc gia.Tại Việt Nam, dịch vụ 
ngân hàng điện tử ra đời đã mang lại nhiều lợi 
ích cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh 
tế, song cũng gây ra không ít khó khăn, thách 
thức đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại 
74
Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật
(NHTM) cần phải có giải pháp và bước đi 
phù hợp để có thể phát triển tốt hơn nữa loại 
hình dịch vụ này. Vì vậy, đề xuất các giải 
pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện 
tử tại Việt Nam đang là vấn đề có tính cấp 
thiết trong giai đoạn hiện nay. Bài viết này sẽ 
đánh giá khái quát thực trạng ngân hàng điện 
tử ở Việt Nam và đề xuất một số giải pháp 
nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 
trong giai đoạn tới.
2. THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN 
HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 
Dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên nền 
tảng công nghệ hiện đại, được thực hiện trên 
quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa 
nhằm cung cấp dịch vụ của cácNHTM cho 
khách hàng và ngân hàng. Hiện nay, tại Việt 
Nam, đã có rất nhiều dịch vụ ngân hàng điện 
tử được các NHTM triển khai và phát triển 
như: ngân hàng qua điện thoại (telephone 
banking), ngân hàng trên mạng máy tính toàn 
cầu (internet banking), ngân hàng tại nhà 
(home banking), ngân hàng qua mạng viễn 
thông không dây (mobile bankingDưới đây 
là một số dịch vụ ngân hàng điện tử đã được 
triển khai tại một số NHTM Việt Nam:
- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công 
thương Việt Nam đã triển khai một số dịch 
vụ ngân hàng điện tử như: VietinBank iPay, 
dịch vụ này giúp khách hàng cá nhân quản lý 
tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính 
như chuyển khoản trong và ngoài hệ thống, 
thanh toán hóa đơn điện, nước, viễn thông, 
cáp truyền hình, thanh toán vé máy bay, trả 
nợ vay, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, gửi 
tiết kiệm, tất toán tiết kiệm, nhận tiền kiều 
hối, từ thiện trực tuyến  thông qua Internet. 
Dịch vụ ipayMobile dành cho các thiết bị di 
động thông minh (máy tính xách tay, máy tính 
bảng, điện thoại di động thông minh) giúp 
khách hàng cá nhân quản lý tài khoản và thực 
hiện các giao dịch tài chính như chuyển khoản 
trong và ngoài hệ thống, thanh toán hóa đơn 
điện, nước, viễn thông, cáp truyền hình, thanh 
toán vé máy bay, trả nợ vay, thanh toán thẻ tín 
dụng quốc tế, gửi tiết kiệm, tất toán tiết kiệm, 
nhận tiền kiều hối, từ thiện trực tuyến ngay 
trên màn hình thiết bị di động thông minh có 
kết nối internet; dịch vụ hiện hỗ trợ tất cả các 
hệ điều hành: IOS, Adroid, Windows Phone. 
Dịch vụ SMS Banking, đây là dịch vụ ngân 
hàng điện tử qua tin nhắn điện thoại di động 
giúp khách hàng có thể kiểm tra thông tin tài 
khoản, nhận thông báo biến động số dư tài 
khoản, chuyển tiền trong hệ thống, tra cứu 
thông tin về lãi suất, tỷ giá hối đoái, thanh 
toán hóa đơn và nhận tiền kiều hối. Dịch vụ 
BankPlus, thông qua thiết bị điện thoại di 
động dành cho các khách hàng sử dụng thuê 
bao di động thuộc mạng Viettel, giúp khách 
hàng thực hiện các giao dịch chuyển khoản 
trong hệ thống, vấn tin số dư và giao dịch tài 
khoản, thanh toán hóa đơn cước thuê bao trả 
sau của Viettel và nạp tiền điện thoại cho các 
thuê bao trả trước của Viettel. [4]
- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại 
thương Việt Nam đã cung cấp nhiều dịch vụ 
ngân hàng điện tử tiện ích cao, chẳng hạn 
như: dịch vụ ngân hàng qua Internet, đây là 
loại dịch vụ nhằm thực hiện cam kết đem 
Vietcombank đến với khách hàng mọi lúc mọi 
nơi; chỉ cần một chiếc máy vi tính có kết nối 
Internet và mã truy cập do ngân hàng cung 
cấp, khách hàng có thể thực hiện các giao 
dịch với ngân hàng với tính an toàn bảo mật 
cao. Dịch vụ Mobile Banking là dịch vụ ngân 
hàng trên điện thoại di động, dịch vụ này cho 
phép khách hàng thực hiện nhiều loại giao 
dịch với thao tác đơn giản, tiện lợi trên điện 
thoại di động. Dịch vụ VCB – SMS Banking 
75
Dịch vụ ngân hàng . . .
là dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại 
di động, giúp khách hàng giao dịch với ngân 
hàng 24h x 7 ngày bằng cách nhắn tin theo 
cú pháp theo quy định qua tổng đài. Dịch vụ 
ngân hàng điện tử thông qua điện thoại VCB 
Phone Banking giúp khách hàng thực hiện 
các giao dịch với Ngân hàng 24h*7 ngày 
thông qua số tổng đài của Trung tâm dịch vụ 
khách hàng (Vietcombank Contact Center), 
hay dịch vụ ngân hàng điện tử VCB-Money 
là dịch vụ được xây dựng dựa trên nền tảng 
công nghệ hiện đại giúp khách hàng có thể 
thực hiện các giao dịch với ngân hàng từ xa 
thông qua kết nối internet mà không phải 
trực tiếp đến ngân hàng. [3]
- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu 
tư và Phát triển Việt Nam(BIDV): hiện nay, 
BIDV đang đã cung cấp một số ngân hàng 
điện tử mang nhiều tính năng, tiện ích cao như: 
dịch vụ BIDV Business Online, dịch vụ này 
giúp doanh nghiệp quản lý tài khoản và thực 
hiện các giao dịch tài chính thông qua Internet 
mà không cần phải tới quầy giao dịch. Dịch 
vụ BIDV Mobile dành cho khách hàng doanh 
nghiệp, đây là dịch vụ ngân hàng trên điện 
thoại di động, cho phép doanh nghiệp thực 
hiện các giao dịch ngân hàng như vấn tin tài 
khoản, vấn tin giao dịch một cách an toàn, 
chính xác, nhanh gọn ngay trên điện thoại di 
động của khách hàng mà không mất thời gian 
đến quầy giao dịch. BIDV Homebanking, dịch 
vụ này được cài đặt trực tiếp trên máy tính 
của khách hàng và kết nối với BIDV, cho phép 
khách hàng thực hiện các giao dịch với BIDV 
từ xa. Dịch vụ quản lý dòng tiềnđược cung 
cấp qua Internet dành riêng cho các doanh 
nghiệp có các đơn vị thành viên, dịch vụ này 
gíup khách hàng công cụ quản lý quan hệ tiền 
gửi, tiền vay, thanh toán và điều chuyển vốn 
tự động giữa các đơn vị thành viên, hỗ trợ 
công ty mẹ thực hiện chính sách quản lý tài 
chính tập trung. [5]
- Ngân hàng ANZ cung cấp một số dịch 
vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ mở và 
đóng tài khoản tiết kiệm qua ngân hàng trực 
tuyến, chuyển tiền giữa các tài khoản liên kết, 
chuyển tiền với nhiều đồng tiền khác nhau, 
thanh toán hóa đơn Bill pay; các dịch vụ cho 
thẻ tín dụng ANZ, trả tiền cước di động cho 
các mạng điện thoại MobiFone Viettel và 
Vinaphone. [6]
- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ 
thương Việt Nam: cung cấp một số dịch vụ 
ngân hàng điện tử như: Mobile Banking 
Techcombank giúp khách hàng thực hiện giao 
dịch ngân hàng đơn giản, vào bất kỳ lúc nào 
và tại bất cứ nơi đâu; khách hàng chỉ cần sử 
dụng điện thoại di động thông minh có kết nối 
internet là có thể sử dụng được dịch vụ.Đặc 
biệt với tính năng chuyển tiền qua mạng xã 
hội cho phép khách hàng thực hiện giao dịch 
chuyển tiền, nhận tiền đến người thân đã 
kết nối trên các mạng xã hội như Facebook, 
Twitter, Google Plus,.... mà không cần mở 
tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Dịch vụ 
SMS Banking giúp khách hàng nhận thông 
tin thông báo thay đổi số dư tài khoản thanh 
toán. Dịch vụ ngân hàng trực tuyến - kết nối 
mọi khoảng cách, dịch vụ này chỉ cần có máy 
tính kết nối Internet, khách hàng hoàn toàn 
có thể thực hiện công việc một cách dễ dàng, 
nhanh chóng, các dịch vụ thực hiện như: quản 
lý tài chính cá nhân trực tuyến, truy vấn và 
quản lý thông tin tài khoản, khoản vay, tài 
khoản tiết kiệm, truy vấn thông tin giao dịch 
thẻ tín dụng, chủ động đặt lịch thanh toán tự 
động cho tương lai, gửi tiết kiệm Online, vay 
Online, sử dụng dịch vụ thanh toán, thu hộ, 
Topup trực tuyến: thanh toán vé máy bay, 
thanh toán tiền điện, thanh toán điện thoại trả 
76
Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật
sau, nạp tiền điện thoại trả trước, mua sắm 
trực tuyến với hàng hóa dịch vụ đa dạng tại 
các cổng thanh toán lớn tại Việt nam: eBay, 
TVshopping, muaban.net, VietnamAirline, 
AirMekong, Jetstar, megastar, vinagame
Dịch vụ thanh toán tự động giúp khách hàng 
tự động trích nợ để thanh toán hóa đơn tiền 
điện, hóa đơn điện thoại trả sau và nạp tiền tự 
động cho thuê bao trả trước. [7]
- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn 
- Hà Nội (SHB) cung cấp một số dịch vụ ngân 
hàng điện tử như: dịch vụ Internetbanking 
dịch vụ này cung cấp cho khách hàng các tiện 
ích như: truy vấn số dư tài khoản, sao kê tài 
khoản, tỷ giá hối đoái, điểm đặt ATM, thông 
tin thẻ, chuyển khoản giữa tài khoản trong hệ 
thống SHB, chuyển khoản giữa các tài khoản 
ngoài hệ thống SHB, chuyển khoản qua thẻ 
ATM, tiền gửi tiết kiệm Online, nạp tiền điện 
thoại trả trước của các nhà mạng viễn thông, 
thanh toán hóa đơn điện thoại di động, cố định 
trả sau, Home phone, ADSL, Leased line, 
truyền hình cáp, thanh toán hóa đơn tiền 
điện, thanh toán tiền bảo hiểm theo hợp đồng 
nhà cung cấp, thanh toán hàng hóa trực tuyến: 
vé máy bay, điện máy, mỹ phẩm, thời trang, 
khách sạn du lịch Dịch vụ Mobile banking, 
cung cấp một số tiện ích như: truy vấn thông 
tin tài khoản tiết kiệm và tín dụng, chuyển 
khoản nội bộ, chuyển khoản liên ngân hàng, 
chuyển tiền liên ngân hàng qua thẻ 24/7, nạp 
tiền điện tử, thanh toán hóa đơn trả sau, thanh 
toán hóa đơn mua hàng trực tuyến, dịch vụ 
thẻ ATM, thẻ tín dụng, tìm kiếm thông tin lãi 
suất, tỷ giá, điểm giao dịch, điểm đặt ATM. 
Dịch vụ Phonebanking cung cấp một số dịch 
vụ như lãi suất huy động tiền gửi, tỷ giá hối 
đoái, truy vấn số dư tài khoản tiền gửi thanh 
toán, tiền vay. Dịch vụ SMS Banking, cung 
cấp một số tiện ích như: tra cứu thông tin về 
giao dịch và số dư tài khoản; tra cứu thông 
tin về tỷ giá, lãi suất; tra cứu thông tin địa 
điểm đặt máy ATM, quầy giao dịch của SHB, 
thực hiện chuyển tiền giữa các tài khoản của 
khách hàng tại SHB, thực hiện nạp tiền cho 
thuê bao trả trước và thanh toán trả sau. Dịch 
vụ Phone banking cung cấp cho khách hàng 
các tiện ích như: lãi suất huy động tiền gửi, 
tỷ giá hối đoái, cung cấp thông tin các điểm 
giao dịch của ngân hàng trên toàn quốc, các 
chương trình khuyến mại, sản phẩm mới, 
truy vấn số dư tài khoản tiền gửi thanh toán, 
số dư tài khoản tiền vay, truy vấn 05 giao 
dịch phát sinh gần nhất trên tài khoản tiền 
gửi thanh toán, thay đổi mật khẩu Phone 
Banking. [8]
- Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Citi Bank: 
CitiBank đã cung cấp nhiều dịch vụ ngân 
hàng điện tử hiện đại, được nhiều khách hàng 
đánh giá cao, ví dụ như: dịch vụ Citibank 
Online với ngân hàng trực tuyến Citibank 
Online, cung cấp cho khách hàng các tiện ích 
như thanh toán nhanh, hiển thị tài khoản liên 
quốc gia. Dịch vụ CitiAlerts và công cụ quản 
lý tài khoản cá nhân giúp khách hàng thực 
hiện các giao dịch một cách dễ dàng và nhanh 
chóng hơn các giao dịch của mình.Dịch vụ 
Citi Mobile: giúp khách hàng có thể dễ dàng 
giao dịch; khách hàng có thể kiểm tra số dư 
tài khoản, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản 
đến nhiều tài khoản trong nước và quốc tế 
nhanh chóng và tiện lợi, khách hàng có thể 
thực hiện các giao dịch này ở bất cứ nơi nào 
trên thế giới; khách hàng chỉ cần đăng ký mã 
xác nhận giao dịch OTP gián tuyến một lần 
duy nhất, tài khoản của khách hàng sẽ tự 
động kết nối với điện thoại mà không cần phải 
nhập lại mã OTP.Dịch vụ SMS Citi Alert: với 
dịch vụ này giúp khách hàng cập nhật những 
thông tin quan trọng liên quan đến tài khoản 
77
Dịch vụ ngân hàng . . .
ngân hàng Citibank như thanh toán, ghi nợ và 
đáo hạn tiền gửi thông qua điện thoại di động 
hay email của khách hàng. [9]
3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG NGÂN 
HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM
3.1. Kết quả đạt được
- Với việc phải luôn ứng dụng và phát 
triển công nghệ hiện đại giúp cho các NHTM 
luôn tự hoàn thiệnvà đổi mới để đáp ứng yêu 
cầu cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế, 
qua đó đã rút dần khoảng cách về công nghệ 
so với các NHTM nước ngoài.
- Quốc hội, Chính phủ, cũng như Ngân 
hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành một số 
Luật và các văn bản dưới luật tạo hành lang 
pháp lý cho sự phát triển của dịch vụ ngân 
hàng điện tử, chẳng hạn như Luật giao dịch 
điện tử 2005 đã ban hành một số vấn đề liên 
đến giao dịch điện tử như: chữ ký điện tử, 
chứng thực chữ ký điện tử, giá trị pháp lý chữ 
ký điện tử, trách nhiệm các bên liên quan đến 
bảo mật thông tin
- Các NHTM đã cho ra đời nhiều dịch 
vụ ngân hàng điện tử mới dựa trên nền tảng 
của công nghệ như dịch vụ internetbanking, 
mobile banking, thu tự động đem lại sự tiện 
nghi và luôn sẵn sàng phục vụ khách hàng, 
qua đó đáp ứng nhu cầu của khách hàng, giảm 
chi phí và thời gian giao dịch cho khách hàng 
và ngân hàng.
3.2. Nguyên nhân hạn chế
- Số lượng cũng như chất lượng dịch vụ 
ngân hàng điện tử chưa đáp ứng yêu cầu của 
khách hàng, chẳng hạn như việc gửi tiền mặt 
vào tài khoản, việc đăng ký sử dụng dịch vụ 
còn phải tới trực tiếp giao dịch tại chi nhánh 
ngân hàng; các dịch vụ ngân hàng điện tử chất 
lượng cao hơn chưa được phát triển như dịch 
vụ quản lý quỹ đầu tư, dịch vụ địa ốc, cho 
thuê tài chính
- Mặc dù hệ thống công nghệ thông tin 
đã được các NHTM quan tâm đầu tư trong 
những năm gần đây, song vẫn còn chưa theo 
kịp với tốc độ phát triển công nghệ trên thế 
giới, chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, 
lỗi kỹ thuật hoặc thiết bị đầu cuối chưa đảm 
bảo chất lượng dẫn tới chất lượng dịch vụ 
cung cấp cho khách hàng chưa cao.
- Nguồn nhân lực chất lượng cao về dịch 
vụ ngân hàng điện tử chưa đáp ứng được yêu 
cầu phát triển chung của loại hình dịch vụ này.
- Hệ thống ngân hàng điện tử của các 
ngân hàng còn phát triển tương đối độc lập 
với nhau, chưa có sự phối hợp, liên thông với 
nhau để phát huy cao nhất hiệu quả của dịch 
vụ này.
- Văn bản pháp lý còn thiếu và chưa đồng 
bộ, chẳng hạn như một số giao dịch ngân hàng 
điện tử còn dựa vào chứng từ lưu trữ truyền 
thống, chưa thể điện tử hoá mọi chứng từ giao 
dịch Ngoài ra, việc sử dụng chữ ký điện tử, 
chứng nhận điện tử chưa được phổ biến rộng 
rãi và chưa thể hiện được ưu thế so với chữ ký 
thông thường.
- Những rủi ro mới như hacker (tin tặc), 
virus máy tính cũng đã xuất hiện, gây thiệt 
hại không nhỏ cho ngân hàng, làm giảm lòng 
tin của khách hàng đối với ngân hàng.Theo số 
liệu thống kê, năm 2014 đã có gần 2 triệu cuộc 
tấn công bằng mã độc nhằm lấy cắp tiền thông 
qua dịch vụ online banking và Việt Nam đứng 
thứ 8 thế giới về danh sách người dùng bị ảnh 
hưởng theo Báo cáo tổng kết của Kaspersky 
(Kaspersky Security Bulletin 2014). Việt Nam 
cũng xếp thứ 6 thế giới về số người dùng thiết 
bị di động bị tấn công bởi mã độc và số 4 thế 
giới về người dùng internet trên máy tính dễ 
bị ảnh hưởng bởi mã độc[10].
- Ngân hàng điện tử chủ yếu được phát 
triển ở các đô thị, tại các khu vực nông thôn 
78
Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật
chưa được các NHTM chú trọng đúng mức, 
điều đó làm giảm đi sự phát triển của loại hình 
dịch vụ này.
4. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH 
VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
Một là, giải pháp về công nghệ thông tin: 
hệ thống công nghệ thông tin có ý nghĩa rất 
quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng 
điện tử, một hệ thống công nghệ thông tin 
hiện đại sẽ góp phần quan trọng vào sự phát 
triển của dịch vụ ngân hàng điện tử. Do đó, 
các NHTM cần có chiến lược đầu tư cho hệ 
thống công nghệ thông tin, chiến lược thông 
tin cần phải gắn liền với chiến lược phát triển 
cụ thể của từng loại dịch vụ cụ thể, chẳng 
hạn như thời gian tới phát triển các dịch vụ gì, 
loại hình dịch vụ đó cần phải có chương trình 
phần mềm, phần cứng nào đi kèm, trên cơ sở 
đó có chiến lược đầu tư tương ứng; xác định 
rõ cơ cấu đầu tư vào phần mềm, phần cứng 
như thế nào cho hợp lý; phần mềm nên mua 
của công ty trong nước, do đội ngũ cán bộ của 
chính ngân hàng viết ra hay mua của các công 
ty nước ngoài, dù tự viết hoặc mua phần mềm 
thì vấn đề quan trọng là phải có chất lượng, 
đáp ứng yêu cầu phát triển của dịch vụ.
Hai là, đào tạo và phát triển nguồn nhân 
lực: nguồn nhân lực là một trong những yếu 
tố sống còn để phát triển dịch vụ ngân hàng 
điện tử, xây dựng nguồn nhân lực chất lượng 
cao, đáp ứng được sự thay đổi nhanh chóng 
của hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp các 
NHTM tạo ra nhiều sản phẩm phù hợp với sự 
phát triển của nền kinh tế. Do đó, các NHTM 
cần phải quan tâm đến yếu tố con người bởi 
dịch vụ này đòi hỏi đội ngũ cán bộ có trình độ 
chuyên môn cao.Muốn vậy, các NHTM phải 
giải quyết được một số vấn đề sau:
- Xây dựng chiến lược phát triển nguồn 
nhân lực gắn với chiến lược phát triển kinh 
tế - xã hội nói chung, chiến lược phát triển 
ngành ngân hàng nói riêng, từ đó tạo ra đội 
ngũ cán bộ có năng lực, trình độ, đáp ứng 
được yêu cầu hiện đại hóa của ngành.
- Phát hiện, bồi dưỡng và trọng dụng 
nhân tài, phát triển nguồn nhân lực cần đi 
đôi với xây dựng và hoàn thiện hệ thống giá 
trị của con người trong thời đại hiện nay như 
trách nhiệm của cán bộ ngân hàng,nâng cao 
tinh thần học tập, trau dồi tri thức; có ý thức 
và năng lực làm chủ bản thân; sống có nghĩa, 
có tình, có văn hóa, có lý tưởng, yêu ngành, 
yêu nghề.
- Bổ sung kịp thời các cán bộ trẻ có năng 
lực, đồng thời phát hiện và đào tạo những 
cán bộ có khả năng làm lực lượng nòng cốt 
đảm bảo tính kế thừa và phát triển, luôn đủ 
nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu phát triển 
của ngân hàng.
- Phát triển nguồn nhân lực phải gắn với 
nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần 
của cán bộ ngân hàng như: chính sách lương, 
thưởng, học tập nâng cao trình độ, vui chơi, 
giải trí của cán bộ công nhân viên.
Ba là, tăng cường hoạt động marketing 
ngân hàng điện tử:hiện nay, người dân biết 
và sử dụng ngân hàng điện tử còn rất hạn 
chế, một trong những nguyên nhân là người 
dân chưa biết được các ngân hàng có loại 
dịch vụ ngân hàng điện tử nào, lợi ích đem 
lại cho khách hàng ra sao. Vì vậy, để người 
dân hiểu rõ hơn về dịch vụ này, các NHTM 
cần đẩy mạnh hoạt động marketing dịch vụ 
ngân hàng điện tử, từ đó giúp khách hàng biết 
được hiện ngân hàng có những loại hình dịch 
vụ ngân hàng điện tử nào, tính ưu việt của 
loại hình dịch vụ này ra sao. Ngoài tập trung 
marketing vào những khách hàng lớn, người 
có thu nhập cao, các NHTM nên nhắm đến 
đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và 
79
Dịch vụ ngân hàng . . .
nhỏ, khách hàng có thu nhập trung bình, tầng 
lớp trí thức và khách hàng ở vùng nông thôn, 
đây chính là đối tượng khách hàng tiềm năng 
của ngân hàng. Đa dạng hóa kênh quảng cáo 
trên nhiều phương tiện thông tin khác nhau 
như báo hình, báo viết và báo nói, tờ rơi, phát 
thanh ở các phường, xã để tuyên truyền giới 
thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng 
đến với khách hàng.
Bốn là, tiếp tục đa dạng hóa và nâng 
cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử: 
dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam tuy 
đã phát triển, nhiều dịch vụ mới được triển 
khai nhưng số lượng của dịch vụ còn khiêm 
tốn, chất lượng của một số dịch vụ chưa cao. 
Do vậy, các NHTM cần tiếp tục đa dạng hóa 
và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 
điện tử để đáp ứng nhu cầu của khách hàng; 
việc đa dạng hóa dịch vụ phảiphù hợp với 
nhu cầu, trình độ của khách hàng ở từng 
vùng, cũng như phù hợp với hạ tầng công 
nghệ của các vùng, miền, chẳng hạn như các 
ngân hàng cần mở rộng một số loại dịch vụ 
như: dịch vụ quản lý quỹ đầu tư, dịch vụ địa 
ốc, cho thuê tài chính nâng cao chất lượng 
mạng, tốc độ đường truyền, giảm thiểu các 
lỗi kỹ thuật hoặc thiết bị đầu cuối, nâng cao 
tiện ích, tính an toàn và bảo mật thông tin 
cho khách hàng.
Năm là, đẩy mạnh liên kết giữa các ngân 
hàng:thực tế cho thấy, các dịch vụ ngân hàng 
nói chung, dịch vụ ngân hàng điện tử nói 
riêng vẫn đang còn xảy ra tình trạng mạnh ai 
người đấy làm đang làm hạn chế sự phát triển 
của các loại hình dịch vụ ngân hàng. Thiết 
nghĩ, để loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử 
phát triển nhanh hơn nữa, các NHTM cần đẩy 
mạnh việc liên kết với nhau. Bên cạnh đó, liên 
kết với các nhà sản xuất công nghệ cũng cần 
được chú trọng hơn. Cần nhiều hình thức liên 
kết như liên hết kết nối mạng hệ thống ATM, 
chuyển tiền giữa các NHTM, gởi, rút tiền, 
vấn tin tỷ giá, lãi suất của các NHTM...với sự 
liên kết này, khách hàng có thể đăng ký ở một 
ngân hàng nhưng có thể sử dụng dịch vụ bất 
kỳ một ngân hàng nào. Tăng cường hợp tác 
về lĩnh vực công nghệ với các hãng sản xuất 
công nghệ, các ngân hàng khu vực và thế giới, 
từ đó có thể tranh thủ hỗ trợ của các đối tác 
về các mặt như: tài chính, khoa học, kỹ thuật, 
kinh nghiệm...
Sáu là, hoàn thiện văn bản pháp luật về 
ngân hàng điện tử: hiện nay văn bản pháp luật 
về ngân hàng điện tử chưa thực sự hoàn thiện. 
Do đó, cơ quan ban ngành có liên quan cần 
hoàn thiện hệ thống văn bản qui phạm pháp 
luật về ngân hàng điên tử nhằm đưa hoạt động 
ngân hàng điện tử đi vào nề nếp, bảo vệ được 
quyền lợi của ngân hàng và khách hàng sử 
dụng loại hình dịch vụ này, đây cũng là căn 
cứ để giải quyết tranh chấp giữa ngân hàng 
với khách hàng khi xảy ra sự cố giao dịch, 
xây dựng chuẩn chung và cơ sở pháp lý cho 
văn bản điện tử, chữ ký điện tử và chứng nhận 
điện tử.
Bảy là, thường xuyên hướng dẫn khách 
hàng sử dụng dịch vụ:là loại hình dịch vụ dựa 
trên nền tảng công nghệ hiện đại, vì thế không 
phải ai cũng biết cách sử dụng. Do đó, các 
NHTM cần phải quan tâm nhiều hơn tới việc 
hướng dẫn khách hàng sử dụng để khách hàng 
biết và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, khi 
khách hàng biết cách sử dụng và ưu việt của 
loại hình này thì sẽ sử dụng dịch vụ nhiều hơn. 
Hình thức hướng dẫn cụ thể là hướng dẫn trực 
tiếp, hướng dẫn qua sách, tờ rơi, hướng dẫn sử 
dụng trên các phương tiện truyền thông; khi 
có rủi ro hay thắc mắc thì khách hàng cần giải 
quyết như thế nào, lợi ích của dịch vụ ngân 
hàng điện tử mang lại.
80
Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật
Tám là, mở rộng thị trường ngân hàng 
điện tử về vùng nông thôn: hiện nay, dân 
số sinh sống ở nông thôn chiếm70% dân số 
của cả nước, vớihệ thống điện thoại và mạng 
internet đã được phủ sóng đến hầu hết các 
vùng nông thôn, trình độ dân trí ngày càng 
cao và nhu cầu tiếp cận và sử dụng dịch vụ 
ngân hàng của người dân ngày càng tăng thì 
đây là một thị trường đầy tiềm năng mà các 
NHTM cần hướng đến. Vì vậy, các NHTM 
cần chú trọng hơn đến phát triển dịch vụ ngân 
hàng điện tử đến với khách hàng ở vùng nông 
thôn để mở rộng thị trường, tạo sự gắn kết về 
dịch vụ ngân hàng giữa vùng nông thôn và 
thành thị.
Chín là, chú trọng đến an ninh, an toàn 
và bảo mật thông tin: an ninh, an toàn và bảo 
mật thông tin luôn là mối quan tâm của bất 
cứ khách hàng và ngân hàng nào. Do đó, các 
NHTM cần tập trung xây dựng một hệ thống 
mạng an toàn và bảo mật thông tin cho khách 
hàng và ngân hàng, đảm bảo thiết lập giao 
dịch đúng đối tượng khách hàng, tránh sự giả 
mạo trong đề nghị thiết lập giao dịch ngân 
hàng điện tử, tránh việc cấp tên giao dịch sai 
đối tượng, tránh việc tiếp cận, xâm nhập, tiết 
lộ tên giao dịch, mã số giao dịch của khách 
hàng. Bên cạnh đó, cần đưa ra giải pháp nhằm 
ngăn chặn sự xâm nhập trái phép của các tội 
phạm mạng (hacker). 
5. KẾT LUẬN 
Có thể thấy, ngân hàng điện tử ra đời là 
cuộc cách mạng lớn trong lĩnh vực tài chính 
ngân hàng. Nó không chỉ mở ra cơ hội phát 
triển cho riêng ngành tài chính ngân hàng mà 
còn tác động đến các ngành khác như công 
nghệ thông tin, thương mại, du lịch, sản phẩm 
và dịch vụ tiêu dùng... cùng phát triển. Tại 
Việt Nam, ngân hàng điện tử đã có bước phát 
triển nhanh chóngtrong những năm vừa qua, 
đây là bước đi quan trọng để hệ thống NHTM 
trong nuớc hội nhập với hệ thống ngân hàng 
trên thế giới. Bài viết này đã đánh giá khái 
quát dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam 
và đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển 
dịch vụ này trong thời gian tới. Với những 
giải pháp đã đề xuất, nếu được triển khai áp 
dụng đồng bộ sẽ góp phần vào sự phát triển 
ngân hàng điện tử của các NHTM ở Việt Nam 
trong những năm tiếp theo.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Linh Lan (2013). Dịch vụ ngân hàng điện tử tăng nhanh. Thời báo Ngân hàng
[2].Nguyễn Minh Kiều( 2012). Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. NXB Lao Động Xã hội TP. HCM.
[3]. https://www.vietcombank.com.vn/ebanking/
[4]. https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/product/ebank/
[5].
[6]. https://www.anz.com/vietnam/vn/personal/ways-bank/internet-banking/
[7]. https://www.techcombank.com.vn/khach-hang-ca-nhan/ngan-hang-dien-tu
[8]. 
[9]. https://www.citibank.com.vn/portal/vietnam_home_vn.htm
[10].
trien-dich-vu-nh-tren-nen-cong-nghe-hien-dai-143013.html