Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại tỉnh Bến Tre

Tạp chí Phát triển Khoa học và Công nghệ – Kinh tế-Luật và Quản lý, 5(1):1242-1252
Open Access Full Text Article Bài nghiên cứu
Trường Đại học Kinh tế – Luật,
ĐHQG-HCM,Việt Nam
Liên hệ
Nguyễn Vũ Hoài Ân, Trường Đại học Kinh tế
– Luật, ĐHQG-HCM,Việt Nam
Email: annvh17607bt@sdh.uel.edu.vn
Lịch sử
 Ngày nhận: 01/12/2020
 Ngày chấp nhận: 22/01/2021 
 Ngày đăng: 01/02/2021
DOI :10.32508/stdjelm.v5i1.730 
Bản quyền
© ĐHQG Tp.HCM. Đây là bài báo công bố
mở được phát hành theo các điều khoản của
the Creative Commons Attribution 4.0
International license.
Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết
kiệm của khách hàng cá nhân tại tỉnh Bến Tre
Võ Thị Ngọc Thúy, Nguyễn Vũ Hoài Ân*
Use your smartphone to scan this
QR code and download this article
TÓM TẮT
Mục đích chính của bài viết này là để xác định và đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định
lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại tỉnh Bến Tre. Từ một mẫu thuận tiện
gồm 279 khách hàng ở độ tuổi từ 20 đến 65 tuổi, dữ liệu thu về sẽ được phân tích bằng kiểm định
độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá, phân tích hồi quy Binary Logistic. Kết quả nghiên cứu cho
thấy rằng, trái với một số khẳng định trước đây, Danh tiếng ngân hàng không có tác động đến
quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm. Bên cạnh đó, các yếu tố (1) Sự thuận tiện, (2) Chất
lượng dịch vụ, (3) Công nghệ ngân hàng, (4) Lợi ích tài chính, (5) Nhóm tham khảo có tác động
tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm. Ý nghĩa thực tiễn rút ra từ nghiên cứu
này cho thấy các Ngân hàng với tư cách là nhà cung cấp dịch vụ tài chính, nên xây dựng các chiến
lược kinh doanh phù hợp với thị trường bằng cách cung cấp các dịch vụ có nhiều tiện ích hơn dựa
trên nền tảng hệ thống và công nghệ hiện đại. Nghiên cứu này cũng đã tách biệt thang đo yếu tố
Công nghệ ngân hàng ra khỏi yếu tố Sự thuận tiện hay yếu tố Chất lượng dịch vụ. Thang đo đáng
tin cậy này sẽ là tiêu chuẩn cho các nghiên cứu trong lĩnh vực lựa chọn ngân hàng tại Việt Nam
trong tương lai.
Từ khoá: Binary Logistic, gửi tiết kiệm, quyết định lựa chọn ngân hàng
GIỚI THIỆU
Hiện nay, môĩ điểm ngân hàng không chỉ cạnh tranh
với các ngân hàng ngoại hệ thống mà còn phải cạnh
tranh với chính các điểm ngân hàng trong cùng hệ
thống của mình. Do đó, mỗi ngân hàng cần phải tự
nâng cao năng lực để đáp ứng nhu cầu thay đổi của
thị trường, tăng khả năng cạnh tranh, đảm bảo mối
quan hệ lâu dài với khách hàng và đảm bảo sự phát
triển bền vững trên thị trường1. Tiền gửi của khách
hàng cá nhân mang tính ổn định cao với mức chi phí
huy động hợp lý hơn so với các nguồn tiền gửi khác,
vì vậy các ngân hàng luôn ưu tiên để thu hút nguồn
tiền này2.
Thứ hạng năng lực cạnh tranh cấp tỉnh của Bến Tre từ
2017 đến 2019 luôn đạt kết quả tốt (lần lượt là 5/63 –
4/63 – 7/63), kết quả trên sẽ là động lực để Bến Tre
tiếp tục bức phá về kinh tế - xã hội trong các năm
tiếp theo3. Cùng với quá trình phát triển này, mạng
lưới các ngân hàng sẽ ngày càng mở rộng, thu nhập
của dân cư tăng nhanh, các dịch vụ ngân hàng và số
lượng tiền gửi cũng sẽ tăng nhanh. Sự phát triển của
hệ thống ngân hàng sẽ làm thay đổi thói quen giữ tiền
của khách hàng tại BếnTre từ việc cònmang nặng tâm
lý giữ tiềnmặt,mua vàng, chơi hụi hay đầu tư bất động
sản chuyển sang gửi tiền tiết kiệm4. Tuy nhiên, với
khả năng cạnh tranh ngày càng tăng và sự tương đồng
của các dịch vụ tài chính thì khách hàng có nhiều lựa
chọn và các ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn
trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng
cá nhân2. Vì vậy, nghiên cứu quyết định gửi tiền tiết
kiệm của khách hàng cá nhân tại địa phương là trọng
yếu đối với công tác hoạch định chiến lược hoạt động
kinh doanh của ngân hàng tại Bến Tre.
Nghiên cứu của Lê Thị Kim Anh và Trần Đình Khôi
Nguyên chỉ ra rằng quyết định lựa chọn ngân hàng gửi
tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân chịu tác động
bởi các yếu tố: sự an toàn, sự thuận tiện, chất lượng
dịch vụ, lợi ích tài chính, hình thức chiêu thị, nhóm
tham khảo đều có tác động tích cực đến 5. CònHoàng
Thị Anh Thư thì phát hiện các nhân tố chính có ảnh
hưởng là: uy tín thương hiệu, lợi ích tài chính, ảnh
hưởng người thân quen, chiêu thị, nhân viên và cơ
sở vật chất của ngân hàng6. Trong bối cảnh quốc tế,
tại Úc, Tucker và Jubb chỉ ra rằng trong bối cảnh mất
an ninh và khủng hoảng tài chính toàn cầu, cũng như
những tiến bộ trong công nghệ ngân hàng thì khách
hàng đã trở nên thận trọng hơn trong việc lựa chọn
ngân hàng và các sản phẩm và dịch vụ họ sử dụng,
họ chú ý đến các yếu tố: năng lực ngân hàng, nhóm
tham khảo, lợi ích tài chính, và sự thuận tiện khi ra
quyết định7. Tại Ấn Độ, theo Arora và Kaur thì trong
bối cảnh phát triển vượt bậc về mặt tự động hóa và áp
Trích dẫn bài báo này: Thúy V T N, Ân N V H. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân 
hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại tỉnh Bến Tre. Sci. Tech. Dev. J. - Eco. Law Manag.; 
5(1):1242-1252.
1242
Tạp chí Phát triển Khoa học và Công nghệ – Kinh tế-Luật và Quản lý, 5(1):1242-1252
dụng côngnghệngânhàng, kháchhàng cá nhân sẽ đặc
biệt chú ý đến các yếu tố: chất lượng dịch vụ cung cấp,
sự an toàn, lợi ích về mặt tài chính, sự thuận tiện, và
ngân hàng điện tử trong quyết định của mình 8. Qua
phân tích các nghiên cứu trước, tác giả nhận thấy rằng
các nghiên cứu trong nước xem xét yếu tố công nghệ
ngân hàng như là một thành phần thuộc chất lượng
dịch vụ hay sự thuận tiện, còn các nghiên cứu ngoài
nước thì chỉ xem xét tác động của công nghệ ngân
hàng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm
dựa trên một mẫu giới hạn ở sinh viên có sử dụng
internet mà không bao quát tất cả khách hàng. Do
đó, mục đích chính của nghiên cứu này là nhằm xác
định, đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định
lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá
nhân tại Bến Tre, đặc biệt là tác động của yếu tố công
nghệ ngân hàng. Qua đó đề xuất một số hàm ý quản
trị để các ngân hàng tại Bến Tre nâng cao hoạt động
huy động vốn từ khách hàng cá nhân. Kết quả nghiên
cứu cũng sẽ cung cấp cái nhìn mới về tác động của
yếu tố công nghệ ngân hàng đến quyết định cũng như
cung cấp lý thuyết để mở rộng nghiên cứu ở quy mô
lớn hơn.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀMÔHÌNH
NGHIÊN CỨU
Cơ sở lý thuyết
Theo Engel và các cộng sự thì hành vi của người tiêu
dùng được định nghĩa là “các hoạt động liên quan trực
tiếp đến việc thu mua, tiêu thụ và thải bỏ sản phẩm,
bao gồm các quá trình quyết định trước và sau các
hành động này”9. Như vậy, nghiên cứu hành vi người
tiêu dùng là nhằm giải thích quá trìnhmua hay không
muamột loại hàng hóa, dịch vụ nào đó. Theo đó, năm
giai đoạn trong quyết định mua hàng là nhận biết vấn
đề, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn thay thế,
quyết định mua hàng và hành vi sau khi mua hàng10.
Theo Solomon và các cộng sự thì lý thuyết hành vi của
người tiêu dùng rất da dạng, năng động và luôn thay
đổi, nó có thể phân tích được hành vi của người tiêu
dùng trong nhiều lĩnh vực khác nhau11.
Trong nghiên cứu về lĩnh vực ngân hàng, Lê Thị Kim
Anh và Trần Đình Khôi Nguyên cho rằng quyết định
lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá
nhân là một biểu hiện cụ thể trong quá trình hành
vi của khách hàng liên quan đến việc nhận thức nhu
gửi tiền tiết kiệm, khách hàng sẽ tìm kiếm thông tin
về ngân hàng và loại hình tiết kiệm có thể thỏa mãn
nhu cầu cao nhất của mình, từ đó họ sẽ hình thành
nên các tiêu chuẩn để xem xét, đánh giá khi đưa ra
quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm 5. Như
vậy, quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của
khách hàng cá nhân là một biểu hiện cụ thể trong quá
trình khách hàng cá nhân nhận thức nhu cầu gửi tiết
kiệm, họ tiến hành thu thập và đánh giá các thông tin
về loại hình tiền gửi, kỳ hạn gửi, loại hình gửi, ngân
hàng gửi để thực hiện hành vi gửi tiền nhằm đảm bảo
an toàn, gia tăng giá trị hiện có hay để thuận tiện khi
cần sử dụng.
Mô hình nghiên cứu
Chất lượng dịch vụ
Arora và Kaur cho rằng quyết định lựa chọn ngân
hàng của khách hàng chịu tác động theo số lượng
và chất lượng dịch vụ do ngân hàng cung cấp, khách
hàng thích giao dịch với các ngânhàng cung cấp thông
tin dịch vụ đầy đủ, thủ tục giao dịch đơn giản, đảm
bảo an toàn tiền gửi và có các báo cáo sao kê hàng
tháng chính xác8. Bên cạnh đó, kết quả nghiên cứu
của Suki đã bổ sung thêm rằng một loạt các dịch vụ
nhanh chóng và hiệu quả, sự giải đáp khiếu nại hiệu
quả từ nhân viên là các yếu tố quan trọng được khách
hàng cân nhắc khi lựa chọn ngân hàng để tham gia 1.
Vì vậy, giả thuyết H1 được đề xuất:
H1: Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng tích cực đến quyết
định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm.
Sự thuận tiện
Suki cho rằng sự thuận tiện là việc khách hàng có thể
sử dụng dịch vụ của ngân hàng mà không gặp quá
nhiều khó khăn khi tiếp cận1. Theo đó thì sự thuận
tiện về địa điểm là một yếu tố cơ sở hạ tầng mà tất cả
các ngân hàng phải có, vì các ngân hàng có mạng lưới
chi nhánh rộng, nằm ở các vị trí thuận tiện, dễ dàng
tiếp cận thì khách hàng càng dễ thực hiện giao dịch
với ngân hàng5,12. Arora và Kaur cũng cho rằng sự
thuận tiện có tác động rất tích cực đến quyết định của
khách hàng. Ngân hàng có vị trí thuận tiện và biểu
thời gian làm việc dài hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh cao
hơn những ngân hàng khác. Đây chính là lý do khiến
các ngân hàng nên đóng cửa muộn hơn và nên mở
cửa vào ngày thứ Bảy8. Vì vậy, giả thuyết H2 được đề
xuất là:
H2: Sự thuận tiện có ảnh hưởng tích cực đến quyết định
lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm.
Lợi ích tài chính
Đối với việc gửi tiền tiết kiệm, thì lãi suất (lõi sản
phẩm) và các sản phẩm gia tăng (bảo hiểm tiền gửi,
chính sách khi rút tiền trước hạn, biểu phí chuyển
tiền, tra cứu tài khoản) sẽ tạo thành một khái niệm
lợi ích tài chính hoàn chỉnh 6. Khách hàng đòi hỏi
được cung ứng dịch vụ tốt nhất với mức lợi ích tài
chính hấp dẫn nhất từ ngân hàng, họ sẽ so sánh chi
1243
Tạp chí Phát triển Khoa học và Công nghệ – Kinh tế-Luật và Quản lý, 5(1):1242-1252
phí và lợi ích dịch vụ giữa các ngân hàng để lựa chọn
nơi để gửi tiền. Với sự phát triển của thông tin truyền
thông, khách hàng ngày càng nhận thức rõ và nhạy
cảm hơn đối với lợi ích dịch vụ tài chính8. Khách
hàng luôn mong muốn đồng tiền của họ sinh lời cao
nhất6 nên lãi suất tiền gửi cạnh tranh, lãi suất tiền gửi
linh hoạt theo từng sản phẩm2, dịch vụ tốt với mức
phí dịch vụ thấp hoặc không có phí có ảnh hưởng tích
cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng của họ8. Vì
vậy, giả thuyết H3 được đề xuất là:
H3: Lợi ích tài chính có ảnh hưởng tích cực đến quyết
định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm.
Danh tiếng ngân hàng
Theo nghiên cứu của Tucker và Jubb thì vì tâm lý ngại
rủi ro nên việc giữ tiền an toàn là rất quan trọng trong
tâm trí của khách hàng, khách hàng luôn tìmgiải pháp
có sự an toàn cao nhất cho tài sản của mình 7. Đối
với khách hàng thì uy tín, danh tiếng ngân hàng càng
cao thì sẽ tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền tiết
kiệm càng lớn và khả năng khách hàng lựa chọn ngân
hàng đó cao 6,7. Do đó, những ngân hàng có uy tín,
danh tiếng tốt, hình ảnh thân thiện, thanh lịch sẽ có
nhiều lợi thế cạnh tranh trên thị trường2,13. Vì vậy,
giả thuyết H4 được đề xuất là:
H4: Danh tiếng ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến
quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm.
Công nghệ ngân hàng
Dangolani nhận định rằng công nghệ có ảnh hưởng
lớn đến cách thức cung cấp dịch vụ tài chính ngân
hàng, nên các ngân hàng đang tập trung cải thiện nền
tảng công nghệ để tăng lợi thế cạnh tranh của mình
vì thế hệ khách hàng mới thích hợp tác với ngân hàng
có nền tảng công nghệ mạnh mẽ, cung cấp quy trình
nhanh hơn, thuận tiện hơn, an toàn hơn và dễ sử dụng
hơn14. Với sự ra đời của ngân hàng điện tử, nhiều thủ
tục ngân hàng có thể được xử lý từ xa 8, khách hàng
có thể lựa chọn gửi tiền hay thanh toán tại bất kỳ nơi
đâu thông qua các thiết bị có kết nối internet như điện
thoại di động hay máy tính xách tay7,13. Ứng dụng
công nghệ mới sẽ tạo cơ hội cho ngân hàng tối đa hóa
thị phần, giảm thiểu chi phí hành chính và cải thiện
tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ của họ15. Vì vậy, giả
thuyết H5 được đề xuất là:
H5: Công nghệ ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến
quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm.
Nhóm tham khảo
Theo Blankson và các cộng sự thì trong điều kiện mà
thông tin ngân hàng chỉ mang tính bề nổi, đại trà
kết hợp với đặc trưng e ngại rủi ro đã tạo cho khách
hàng thói quen luôn tham khảo ý kiến của gia đình,
bạn bè hay đồng nghiệp khi lựa chọn ngân hàng12,
các khuyến nghị của cha mẹ hoặc bạn bè là tiêu chí
quan trọng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa
chọn ngân hàng8. Mặt khác, đa phần các tổ chức hiện
nay đều thanh toán lương cho người lao động qua tài
khoản ngân hàng, nên đây cũng là một kênh tham
khảo cần thiết trong quyết định của khách hàng15. Vì
vậy, giả thuyết H6 được đề xuất là:
H6: Nhóm tham khảo có ảnh hưởng tích cực đến quyết
định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm.
Môhình nghiên cứu đề xuất
Kế thừa kết quả các nghiên cứu của Suki, Hà Nam
Khánh Giao và Hà Minh Đạt, Lê Thị Kim Anh và
TrầnĐình Khôi Nguyên, HoàngThịAnhThư, Tucker
và Jubb, Arora và Kaur, Katircioglu và các cộng sự,
Krisnanto, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu gồm
06 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân
hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Bến Tre
nhưHình 1 gồm: chất lượng dịch vụ, sự thuận tiện, lợi
ích tài chính, danh tiếng ngân hàng, công nghệ ngân
hàng và nhóm tham khảo1,2,5–8,13,15.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Để đảm bảo tính khoa học và đạt được các mục tiêu
đề ra thì nghiên cứu được thực hiện thông qua hai
giai đoạn bao gồm nghiên cứu định tính và nghiên
cứu định lượng.
Nghiên cứu định tính
Từ mô hình lý thuyết, tác giả sẽ lựa chọn bộ thang đo
sơ bộ để tiến hành phỏng vấn bán cấu trúc với những
khách hàng đang gửi tiết kiệm. Đối tượng phỏng vấn
được lựa chọn kỹ càng để đảm bảo tính đại diện theo
một số tiêu chí: thu nhập, nghề nghiệp, trình độ học
vấn, số lượng tiền gửi, kinh nghiệm lựa chọn ngân
hàng. Số lượng các cuộc phỏng vấn được tiến hành
với tiêu chí không tìm được yếu tốmới thì sẽ kết thúc.
Tác giả dừng ở cuộc phỏng vấn thứ 10 vì không phát
hiện thêm điểm mới. Phỏng vấn dựa trên bảng câu
hỏi (n=30) được thực hiện để đánh giá sơ bộ độ tin
cậy thang đo, điều chỉnh từ ngữ trong phiếu khảo sát,
đảm bảo người được hỏi không hiểu sai ý nghĩa của
câu hỏi. Kết quả, tác giả xây dựng được bảng câu hỏi
cho nghiên cứu chính thức với 6 nhân tố và 24 biến
quan sát. Tất cả các biến quan sát đều được đo lường
bằng thang đo Likert 5 điểm (từ 1. Rất không đồng ý
đến 5. Rất đồng ý).
Nghiên cứu định lượng
Dữ liệu nghiên cứu định lượng được thu thập bằng
cách phỏng vấn trực tiếp các khách hàng cá nhân,
1244
Tạp chí Phát triển Khoa học và Công nghệ – Kinh tế-Luật và Quản lý, 5(1):1242-1252
Hình 1: Mô hình nghiên cứu đề xuấta
aNguồn: Tác giả 2019
độ tuổi từ 20 đến 65 tuổi, đang gửi tiết kiệm tại các
ngân hàng trong tỉnh Bến Tre, đây là độ tuổi đã có
thu nhập, thường xuyên giao dịch với các ngân hàng
để  ...  ATM cần thiết, không có đủ tiền
để rút hay rút quá nhiều tiền lẻ thì khách hàng có xu
hướng chuyển sang ngân hàng khác để gửi tiết kiệm
và giao dịch.
Lợi ích tài chính (b3=1,058) có ảnh hưởng tích cực
đến quyết định của khách hàng cá nhân. Kết quả này
tương đồng với nghiên cứu của Hà Nam Khánh Giao
và Hà Minh Đạt, Tucker và Jubb, Arora và Kaur2,7,8.
Khách hàng cá nhân luôn mong muốn được hưởng
lợi tối đa từ các khoản tiền gửi của mình. Đối với các
khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi thì họ
sẽ lựa chọn các ngân hàng có biểu lãi suất tiền gửi cao
hơn các ngân hàng khác. Còn đối với các khách hàng
gửi tiền không nhằm mục đích hưởng lãi hay không
quan trọng vấn đề tiền lãi thì họ sẽ xem xét đến các
tiện ích ngân hàngmang đến với biểu phí hợp lý, cạnh
tranh trên thị trường.
Nhóm tham khảo (b6=0,530) có ảnh hưởng nhất
định đến quyết định của khách hàng cá nhân. Kết
quả này cũng đã được khẳng định trong các nghiên
cứu của LêThị Kim Anh và Trần Đình Khôi Nguyên,
Tucker và Jubb, Arora và Kaur5,7,8. Xuất phát từ tâm
lý e ngại rủi ro, khách hàng thường nghi ngờ thông
tin quảng cáo, thay vào đó, họ sẽ tham khảo ý kiến
của người thân trong gia đình, bạn bè khi ra quyết
định vì họ cần một lời khuyên từ những người quan
trọng của mình. Bên cạnh đó, vì lý do thuận tiện và
ngại thay đổi nên nhiều khách hàng sẽ quyết định gửi
tiền tại ngân hàng mà họ được thanh toán lương.
Danh tiếng ngân hàng không có ảnh hưởng đến
quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của
khách hàng cá nhân (a=5%). Kết quả này trái ngược
với các nghiên cứu của Hà Nam Khánh Giao và Hà
Minh Đạt, Hoàng Thị Anh Thư, Arora và Kaur2,6,8,
khi các nghiên cứu này đều khẳng định danh tiếng
1248
Tạp chí Phát triển Khoa học và Công nghệ – Kinh tế-Luật và Quản lý, 5(1):1242-1252
ngân hàng có ảnh hưởng rất tích cực đến quyết định
lựa chọn ngân hàng. Điều này có thể được giải thích
rằng mẫu khảo sát của các nghiên cứu trước được thu
thập tại các thành phố lớn, nơi tập trung nhiều điểm
ngân hàng trong một đơn vị hành chính nhỏ. Khách
hàng có nhiều sự lựa chọn và dành sự quan tâm rất
cao cho các ngân hàng có danh tiếng, uy tín ngân hàng
tốt. Trái lại, trong nghiên cứu này, đối tượng khảo sát
phân bố rộng trên toàn địa bàn tỉnh Bến Tre, kể cả ở
vùng sâu vùng xa, nơi có rất ít điểm ngân hàng, khách
hàng có ít sự lựa chọn và đôi khi chỉ có một lựa chọn
duy nhất là Agribank.
KẾT LUẬN VÀHÀMÝQUẢN TRỊ
Kết luận
Đặc điểmmẫu nghiên cứu gồm 279 khách hàng đang
gửi tiết kiệm tại tỉnh Bến Tre đã phản ánh được tổng
thể của ngiên cứu. Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra: (1)
sự thuận tiện, (2) chất lượng dịch vụ, (3) công nghệ
ngân hàng, (4) lợi ích tài chính, (5) nhóm tham khảo
có tác động tích cực đến quyết định lựa chọn ngân
hàng gửi tiết kiệm lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm.
Kết quả hồi quy Binary Logistic còn cho thấymô hình
có hệ số Nagelkerke R Square là 0,688, như vậy, mô
hình đã giải thích được 68,8% tác động của các yếu tố
đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của
khách hàng cá nhân tại tỉnh Bến Tre.
Kết quả nghiên cứu đã cung cấp một nguồn tham
khảo mới, có giá trị trong việc nhận diện và xác định
mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến quyết định lựa
chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân,
từ đó các ngân hàng tại Bến Tre có thể xây dựng các
chiến lược kinh doanh hợp nhằm nâng cao khả năng
huy động vốn từ đối tượng này. Bên cạnh đó, khác
với các nghiên cứu trong nước trước đây, đối với địa
bàn có ít điểm ngân hàng như Bến Tre thì Danh tiếng
ngân hàng không có tác động đến quyết định lựa chọn
ngân hàng gửi tiết kiệm. Nghiên cứu cũng đã phân
biệt yếu tố Công nghệ ngân hàng ra khỏi yếu tố Sự
thuận tiện hayChất lượng dịch vụ và khẳng định được
tính chính xác về tác động của công nghệ ngân hàng
đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm trong
bối cảnh kinh tế mới. Nghiên cứu cũng cho thấy việc
thanh toán lương qua ngân hàng cũng có tác động tích
cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm
của khách hàng cá nhân tại tỉnh Bến Tre.
Hàm ý quản trị
Dựa trên kết quả phân tích, một số hàm ý quản trị
được đề xuất nhằm gia tăng khả năng huy động vốn
từ khách hàng cá nhân:
Sự thuận tiện
Ngân hàng cần phân bố lại các điểm giao dịch trên địa
bàn tỉnh Bến Tre cho phù hợp với điều kiện kinh tế -
xã hội tại địa phương. Các ngân hàng cũng nên xây
dựng lại thời gian hoạt động vào sáng thứ 7 hoặc chia
ca làm việc đảm bảo hoạt động liên tục từ 6 giờ sáng
đến 18 giờ tối nhằm tạo sự thuận tiện cho khách hàng
giao dịch ngoài giờ hành chính.
Chất lượng dịch vụ
Các ngân hàng cần cải thiện chất lượng sản phẩmdịch
vụ của mình bằng cách: phát triển các sản phẩm liên
kết tạo ra những dòng sản phẩm gửi tiết kiệm phù
hợp với từng đối tượng khách hàng; nâng cao công
tác đảm bảo an toàn tiền gửi; đơn giản hóa thủ tục
nhằm tăng tốc độ xử lý các giao dịch; khi khách hàng
có khiếu nại thì nhân viên cần cung cung cấp thông
tin chính xác và ân cần giải quyết khiếu nại cho khách
hàng.
Công nghệ ngân hàng
Môi trường tài chính ngày nay có xu hướng dựa trên
công nghệ vì công nghệ có ảnh hưởng lớn trong cách
thức cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng. Do đó,
các ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ ATM,
lắp nhiều máy, đảm bảo máy ATM hoạt động nhanh,
chính xác, bảo mật và luôn có đủ tiền giao dịch; phát
triển và nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử, các ứng
dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, giao diện thân
thiện và dễ sử dụng; nâng cấp hệ thống bảo mật, đảm
bảo thông tin khách hàng luôn được kiểm soát và bảo
vệ chặt chẽ.
Lợi ích tài chính
Đối với tiền gửi tiết kiệm thì lãi suất tiền gửi cao là
yếu tố cốt lõi, tuy nhiên yếu tố này luôn chịu sự kiểm
soát chặt chẽ từ ngân hàng Nhà nước. Do đó, ngân
hàng cần cân đối mức chi phí và lợi nhuận để xây
dựng chính sách lãi suất và phí dịch vụ hợp lý mà
vẫn đảm bảo tuân thủ quy định của ngân hàng Nhà
nước. Các ngân hàng có thể thu hút khách hàng bằng
cách xây dựng chính sách lãi linh hoạt cho những
khoảng rút trước hạn, chính sách phí phù hợp cho
những khoản giao dịch thường xuyên, có những phần
quà cho khách hàng thân thiết hay thường xuyên có
chương trình mở thưởng cho các khoản tiền gửi mới.
Nhóm tham khảo
Các ngân hàng cần phát triển mạnh mạng lưới cộng
tác viên với chính sách thưởng hấp dẫn để khuyến
khích chính khách hàng trở thành kênh quảng bá
thông tin tích cực cho ngân hàng. Ngân hàng cũng
1249
Tạp chí Phát triển Khoa học và Công nghệ – Kinh tế-Luật và Quản lý, 5(1):1242-1252
cần có những phần quà cho ban lãnh đạo các doanh
nghiệp hay công nhân vào các dịp lễ đặc biệt khi tham
gia giao dịch với đơn vị của mình. Ngoài ra, với sự
phát triển củamạng xã hội, ngân hàng có thể xây dựng
chính sách tích điểm đổi quà, ưu đãi về phí và lãi suất
đối với những khách hàng thường xuyên có bình luận
tích cực trên trang thông tin điện tử của minh.
Danh tiếng ngân hàng
Mặt dù danh tiếng ngân hàng không có ảnh hưởng
đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm tại
BếnTre, nhưng lại có ảnhhưởng rất tích cực tại các địa
phương khác. Như vậy, xây dựng thương hiệu, danh
tiếng là điều kiện bắt buộc các ngân hàng tại Bến Tre
phải nghiêm túc thực hiện trước sự phát triển nhanh
chóng của hệ thống ngân hàng tại địa phương. Các
ngân hàng cần tập trung nâng cấp vẻ bề ngoài, nâng
cấp hệ thống trang thiết bị, nội thất bên trong nhằm
tạo sự thoải mái, trang trọng cho khách hàng khi đến
giao dịch; cần tài trợ cho các công trình công ích, các
hoạt động công tác xã hội để tạo sự gắn kết với cư
dân địa phương; cần xây dựngmối quan hệ tốt với các
đơn vị truyền thông trên địa bàn để đưa tin về những
hoạt động xã hội, những khen thưởng mà ngân hàng
đạt được nhằm nâng cao danh tiếng ngân hàng tại địa
phương.
HẠN CHẾ VÀ HƯỚNGNGHIÊN CỨU
TRONG TƯƠNG LAI
Mẫu nghiên cứu được lấy theo phương pháp thuận
tiện nên kết quả chưa mang tính đại diện cao. Các
nghiên cứu tiếp theo cần mở rộng mẫu nghiên cứu và
sử dụng phương pháp lấy mẫu lấy mẫu xác suất để kết
quả mang tính đại diện cao hơn.
Nghiên cứunày chỉ giới hạn ở việc lựa chọnngânhàng
gửi tiết kiệm nói chung mà chưa đánh giá sự khác
nhau trong quyết định của khách hàng khi gửi tiền
ở các ngân hàng cụ thể. Do đó, nghiên cứu để so sánh
sự khác biệt trong quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm
giữa các ngân hàng cụ thể là cần thiết và khả thi.
Nghiên cứu cũng chưa đánh giá được sự khác nhau
trong quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm
của khách hàng ở các địa phương khác nhau. Vì vậy,
nghiên cứu được thực hiện ở địa phương khác, những
tỉnh thành khác hay mở rộng quy mô nghiên cứu
thành cấp vùng, cấp quốc gia để so sánh sự khác biệt
trong quyết định của khách hàng có thể được thực
hiện để làm phong phú hơn kết quả nghiên cứu.
DANHMỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
CLDV: chất lượng dịch vụ
STT: sự thuận tiện
LITC: lợi ích tài chính
DTNH: danh tiếng ngân hàng
CNNH: công nghệ ngân hàng
NTK: nhóm tham khảo
TUYÊN BỐ XUNGĐỘT LỢI ÍCH
Nhóm tác giả xin cam đoan rằng không có bất kì xung
đột lợi ích nào trong công bố bài báo.
TUYÊN BỐĐÓNGGÓP CỦA CÁC TÁC
GIẢ
- Tác giả VõThị NgọcThúy: định hướng nghiên cứu,
củng cố nội dung cơ sở lý thuyết và tổng quan nghiên
cứu, hướng dẫn phương pháp nghiên cứu, góp ý đưa
ra hàm ý quản trị và hoàn thiện nghiên cứu.
- Tác giả Nguyễn Vũ Hoài Ân: tổng quan về cơ sở lý
thuyết, xây dựngmô hình nghiên cứu, thu thập thông
tin, phân tích dữ liệu, trình bày và thảo luận kết quả
nghiên cứu, viết báo cáo nghiên cứu.
TÀI LIỆU THAMKHẢO
1. Suki NM. Criteria for choosing banking services: Gender dif-
ferences in the university students’ perspective. International
Journal of Social Economics. 2018;45(2):300–315. Available
from: https://doi.org/10.1108/IJSE-12-2016-0354.
2. Giao HNK, Đạt HM. Đánh giá các yếu tố lựa chọn ngân hàng
thương mại tại TP. Hồ Chí Minh của người cao tuổi. Tạp Chí
Phát Triển Kinh Tế. 2014;280(1):97–115.
3. Phòng Thươngmại và Công nghiệp Việt Nam. Bảng xếp hạng
các Tỉnh thành Việt Nam. [Online]. 2019;Available from: https:
//pcivietnam.vn/bang-xep-hang.
4. Cục thống kê tỉnh Bến Tre. Báo cáo Tình hình kinh tế - xã hội
tỉnh Bến Tre quý II và 6 tháng đầu năm 2019. 2019;.
5. Anh LTK, Đình Khôi Nguyên T. Nghiên cứu các nhân tố ảnh
hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm
trên địa bàn thành phố Tuy Hòa tỉnh Phú Yên. Tạp Chí Kinh Tế
và Phát Triển. 2016;228:76–85.
6. Thư HTA. Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định
lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại
Huế. Science & Technology Development. 2017;20:96–104.
7. Tucker M, Jubb C. Bank and product selection - an Australian
student perspective. International Journal of Bank Marketing.
2018;36(1):126–146. Available from: https://doi.org/10.1108/
IJBM-10-2016-0151.
8. Arora S, Kaur H. Exploring the bank selection criteria in In-
dia: scale development and validation. International Journal
of BankMarketing. 2019;37(3):666–690. Available from: https:
//doi.org/10.1108/IJBM-09-2017-0199.
9. Martínez MP, Cremasco CP, Filho LRAG, Junior SSB, Bed-
naski AV, Quevedo-Silva F, et al. Fuzzy inference system
to study the behavior of the green consumer facing the
perception of greenwashing. Journal of Cleaner Production.
2020;242(116064):1–23. Available from: https://doi.org/10.
1016/j.jclepro.2019.03.060.
10. Rejikumar G, Sreedharan SV, Saha R. An integrated frame-
work for service quality, choice overload, customer involve-
ment and satisfaction. Management Decision. 2019;.
11. Solomon M, Bamossy G, Askegaard S, Hogg MK. Consumer
Behaviour: A European Perspective. 3th ed. Harlow: Pearson
Education. 2006;.
12. Blankson C, Cheng JMS, Spears N. Determinants of banks
selection in USA, Taiwan and Ghana. International Journal of
Bank Marketing. 2007;25(7):469–489. Available from: https:
//doi.org/10.1108/02652320710832621.
1250
Tạp chí Phát triển Khoa học và Công nghệ – Kinh tế-Luật và Quản lý, 5(1):1242-1252
13. Katircioglu S, Fethi S, Unlucan D, Dalci I. Bank selection fac-
tors in the banking industry: An empirical investigation from
potential customers in Northern Cyprus. Acta Oeconomica.
2011;61(1):77–89. Available from: https://doi.org/10.1556/
aoecon.61.2011.1.5.
14. Dangolani SK. The Impact of information technology in bank-
ing system (A case study in Bank Keshavarzi IRAN). Procedia-
Social and Behavioral Sciences. 2011;30:13–16. Available
from: ttps://doi.org/10.1016/j.sbspro.2011.10.003.
15. Krisnanto U. The customers’ determinant factors of the bank
selection. International Research Journal of Business Stud-
ies. 2011;4(1):59–70. Available from: https://doi.org/10.21632/
irjbs.4.1.59-70.
16. Hair JF, Black WC, Babin BJ, Anderson RE. Multivariate Data
Analysis. 7th Ed. Upper Saddle River, New Jersey (USA): Pren-
tice Hall. 2013;.
1251
Science & Technology Development Journal – Economics - Law and Management, 5(1):1242-1252
Open Access Full Text Article Research Article
University of Economics and Law,
VNU-HCM, Vietnam
Correspondence
Nguyen Vu Hoai An, University of
Economics and Law, VNU-HCM,
Vietnam
Email: annvh17607bt@sdh.uel.edu.vn
History
 Received: 01/12/2020 
 Accepted: 22/01/2021 
 Published: 01/02/2021
DOI :10.32508/stdjelm.v5i1.730 
Copyright
© VNU-HCM Press. This is an open-
access article distributed under the
terms of the Creative Commons
Attribution 4.0 International license.
Factors affecting of bank selection decisions to saving deposits by
individual customers in Ben Tre province
Vo Thi Ngoc Thuy, Nguyen Vu Hoai An*
Use your smartphone to scan this
QR code and download this article
ABSTRACT
The purpose of this article is to determine andmeasure factors affecting the decision of choosing a
bank for saving deposits of individual customers in Ben Tre province. With a convenient sampling
of 279 customers aged between 20 and 65, the obtained data is analyzed by the Reliability Analysis,
Exploratory Factor Analysis, and Binary Logistic regression analysis. The result suggests that contrary
to assertions in previous studies, Bank Reputation does not impact individual customers' decisions
when choosing the bank to deposit. Besides that, (1) Convenience, (2) Service quality, (3) Bank
technology, (4) Financial benefits, (5) Reference groups have positive impacts on the decision of
choosing a bank for saving deposits. The practical implications drawn from this study suggest that
the Bank should develop business strategies appropriate to the market by providing services with
more utilities based on modern systems and technology platforms. This study also separates the
scale of the Bank Technology factor from the Convenience factor or Service quality factor. This
reliable scale will be the standard for future studies in banking selection in Vietnam.
Key words: Binary Logistic, bank selection decision, saving deposits
Cite this article : Thuy V T N, An N V H. Factors affecting of bank selection decisions to saving deposits 
by individual customers in Ben Tre province. Sci. Tech. Dev. J. - Eco. Law Manag.; 5(1):1242-1252.
1252