Bài giảng Quy trình chung về thẩm định tín dụng - Phùng Hữu Hạnh

QUY TRÌNH CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 
ThS. Phùng Hữu Hạnh 
Khái niệm 
Tín dụng là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn từ người cấp tín dụng sang người được cấp tín dụng trên cơ sở có hoàn trả và có thời hạn. 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
2 
Tín dụng ngân hàng 
Bên cấp tín dụng: ngân hàng thương mại, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, quỹ tín dụng nhân dân 
Bên xin cấp tín dụng: các cá nhân và tổ chức có nhu cầu tài trợ vốn tín dụng 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
3 
Phân loại tín dụng ngân hàng 
Căn cứ vào phương thức tín dụng: 
Cho vay 
Bảo lãnh 
Chiết khấu 
Bao thanh toán 
Cho thuê tài chính 
4 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
Phân loại tín dụng ngân hàng 
Căn cứ thời hạn của tín dụng: 
Tín dụng ngắn hạn ( ≤ 12 tháng) 
Tín dụng trung hạn (trên 1 năm đến 5 năm) 
Tín dụng dài hạn (trên 5 năm) 
Căn cứ vào điều kiện cấp tín dụng: 
Tín dụng có đảm bảo 
Tín dụng không đảm bảo 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
5 
Nguyên tắc cho vay 
6 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
Sử dụng vốn đúng mục đích 
Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn 
Quy trình tín dụng 
Quy trình tín dụng là quá trình tổ chức thực hiện cấp tín dụng phù hợp với năng lực mỗi ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hồi nợ và lãi đúng hạn. 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
7 
Quy trình tín dụng chung 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
8 
B1: tiếp nhận hồ sơ 
B2: thẩm định tín dụng 
B3: quyết định cấp/từ chối cấp tín dụng 
B4: ký hợp đồng, đăng ký giao dịch đảm bảo 
B5: giải ngân 
B6:giám sát 
B7: thu nợ 
B8: giải chấp/chuyển nợ quá hạn 
B9: lưu hồ sơ 
Thẩm định tín dụng 
Thẩm định tín dụng là việc phân tích, đánh giá hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng để làm cơ sở ra quyết định tín dụng. 
Ý nghĩa của thẩm định tín dụng: 
Đánh giá mức độ tin cậy và hiệu quả của phương án vay vốn 
Đánh giá mức độ rủi ro của khoản tín dụng 
9 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
Thẩm định tín dụng 
Giúp NHTM chọn lựa khách hàng để cấp tín dụng chính xác 
10 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
Phương pháp 5C 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
11 
Character 
Capacity 
Capital/Cash 
Collateral 
Conditions 
Thẩm định tư cách pháp lý 
Thẩm định tư cách pháp nhân của KHDN, năng lực hành vi dân sự của KHCN 
Xác định liệu khách hàng có thuộc trường hợp không được vay vốn, hạn chế vay vốn 
Thẩm định thẩm quyền của người tham gia ký kết hợp đồng tín dụng 
Kiểm tra xem khách hàng có thuộc nhóm KH có liên quan 
12 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
Thẩm định năng lực tài chính 
Đánh giá tình hình tài chính khách hàng thông qua: 
Phân tích báo cáo tài chính của KHDN 
Tổng hợp mức thu nhập đối với KHCN 
Thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng 
13 
ThS.Phùng Hữu Hạnh 
Phòng thẩm định/Quản lý rủi ro 
P.Thẩm định (QLRR) có trách nhiệm thẩm định hồ sơ tín dụng và chịu trách nhiệm về đề xuất của mình 
Không có lợi ích liên quan đối với kết quả phê duyệt đảm bảo tính khách quan hạn chế rủi ro đạo đức 
P.Thẩm định (QLRR) tồn tại ở cấp chi nhánh và cấp hội sở NHTM. Tùy theo quy mô khoản vay mà hồ sơ do cấp nào thẩm định chính. 
14 
ThS.Phùng Hữu Hạnh